“首贷”，即首次贷款，是指在中国人民银行征信系统中无贷款记录的企业首次从银行业金融机构获得贷款。

一边是部分有信贷需求的小微企业和个体户因缺乏申贷经历和信贷产品遴选经验，也缺少有效信用数据积累，申贷难度相对较大；另一边，银行机构各自为政、重复投入的拓展方式可能会造成金融资源浪费和“垒小户”风险等，银行与首贷户的“奔赴之路”并不顺畅。

(资料图片)

如何帮“新手”打通融资“堵点”？怎样更好满足首贷户的融资需求？近日，记者进行了走访调查。

主动上门

缓解融资“最先一公里”问题

“雷芯智能是一家从事集成电路领域的创业型公司。去年9月，正式落户合肥高新区。目前基于公司自主研发的单光子大矩阵SoC(System on Chip）芯片制造的纯固态激光雷达产品正处于研制的关键阶段，对资金的需求量较大。”7月6日，合肥雷芯智能科技有限公司CEO吴洋说。

没有任何贷款经验，也不知道该准备哪些资料，而且听说没有贷款记录的企业想要贷款很困难，这让头一回向银行借钱的吴洋压力不小。

正在为钱犯愁的吴洋接到一个令他惊喜又意外的电话，电话那头是徽商银行的客户经理。银行主动对接贷款业务，在吴洋看来有些新鲜，而像他这样无担保、无抵押但有融资需求的小微企业，其实是徽商银行从频繁的走访过程中了解到的。

去年以来，安徽省各银行机构开展进园区、进街道、进社区、进乡镇、进商圈（“五进”）活动，多途径加强与经营主体的沟通联系，第一时间了解企业和个体户的融资需求。

“在了解雷芯智能的相关情况以及资金需求之后，我们成功为其审批500万元授信额度，并第一时间投放200万元。”徽商银行有关工作人员介绍。

“适配式服务和多样化产品有效解决了企业首次融资的困境。”吴洋表示，今年公司将面向无人装备领域优先出货，并逐步面向商用车、乘用车领域用户开展测试工作。

与吴洋一样，程宏远也没想到首次从银行贷款并没有想象中的困难。

“我开了家加油站，位于淮南市潘集区高皇镇高皇村，与市区往来主要依靠轮渡，交通不便导致金融服务较难触达，每次缺钱都是找亲戚朋友借，但总归不方便。”程宏远告诉记者，“不是没想过从银行贷款，但是不知道怎么操作，也不知道应该找谁。”

让程宏远没想到的是，邮储银行的客户经理将金融知识送到了家门口。“不仅告诉了我很多关于金融方面的知识，而且了解有贷款需求之后，指导我线上签合同，100万元的授信额度，一个小时就办好了。”程宏远说。

记者在走访中发现，当小微企业、个体户需要贷款时，可能因各种原因导致无法办理抵押类贷款，对银行的其他贷款产品也不太了解，不知是否具备贷款条件，也不知需要准备哪些材料。

为进一步提高小微企业金融服务的覆盖率、可得性和满意度，安徽省各金融机构多途径加强与经营主体的沟通联系，比如，农业银行安徽省分行组建500支普惠金融党员先锋队，累计走访对接企业户数超1.8万户，贷款投放90亿元；建设银行安徽省分行推进“数字普惠”项目，16个地市全覆盖。

统计数据显示，今年前5个月，安徽省新增小微企业首贷户1.5万户，同比增长18%。

量身定制

为小微企业和个体户精准“画像”

发现目标企业、信息互通共享、量身定制产品，安徽省各金融机构不断开发符合首贷企业特点的金融产品，提高企业获贷能力，让企业的发展之路走得更稳。

“公司去年3月份才成立，主要从事机床制造、模具制造。今年初，订单增加，需要扩大经营，但较大的资金缺口给我出了难题。”马鞍山凯锻智能装备有限公司负责人周道国说，公司成立才一年时间，没有抵押物，也没有跟银行打过交道，起初以为贷款遥不可及，“我也是抱着试试看的心态，来到了农业银行的网点咨询，没想到当天下午，就完成了贷款申请，获得贷款额度30万元。”

周道国能够顺利便捷地获得首贷，离不开创新的金融产品。

农业银行安徽省分行有关负责人介绍，给周道国发放的贷款产品名为“首户e贷”。“初创阶段的小微企业生产、经营、流通、财税等数据积累不足，成为银行发放首笔贷款的堵点。”该负责人介绍，“首户e贷”创新引入多种外部数据，运用农行数字化转型成果，提升对小微企业信用及风险的综合评判效能。

“‘首户e贷’是针对成立不满2年的小微企业，通过大数据分析，对诚信优质的小微企业提供在线自助循环使用的网络融资。具有‘纯线上、免担保、秒到账、价格优’的特点。截至今年6月底，农行安徽分行已向包括首贷客户在内的小微企业发放各类线上信用贷款202亿元。”该负责人说。

为进一步提高企业获贷能力，安徽省鼓励和引导各金融机构结合培植企业生产经营和资金特点，积极开发适合首贷企业特点的金融产品，为企业定制贷款融资方案。

“为促进小微金融创新发展，我们推出首贷户专属产品——皖美·首户e贷。这款产品以企业及法定代表人的基本信息、经营情况、信用情况等多维度数据为依据，结合企业与我行账户结算等合作情况，通过大数据模型线上自动审批。”徽商银行有关负责人介绍，这款专属产品覆盖面广，成立半年的小微企业即可申请；额度高，信用类额度最高可达500万元，担保最高可达1000万元。

搭建平台

构建首贷易贷长效机制

业内人士指出，“首贷户”是在中国人民银行征信系统中没有贷款记录的企业客户，这类客户在纳税、工商等方面的信用信息较少，又因为规模较小，可供抵押担保物相对较少，银行较难评价其风险。

“首贷难”问题是小微企业融资的“最先一公里”，小微企业获得首次贷款后，后续再次获得贷款的可能性将大幅提高。“如果依靠单个金融机构拓展首贷户，不仅可能造成金融资源浪费，而且存在对优质小微企业过度授信的‘垒小户’风险。”该人士表示。

那么，如何构建首贷易贷的长效机制？

近日，由安徽银保监局、省地方金融监管局、人民银行合肥中支、省市场监管局共同搭建皖美首贷中心，并同步建设首贷户培育库。依托安徽省综合金融服务平台入口，采取线上线下融合模式，按照分层分类分群原则，为不同客群提供具有适配性、普惠性和可持续性的金融服务，精准滴灌各类主体。首贷中心聚焦初期信用培育，重在扶持小微企业、个体工商户走好“最先一公里”，目前首批130多项首贷专属产品已经上线，智能助手还可以为小微经营主体量身推荐可享受的扶持政策。

“如果从来没有接触过银行，不知道怎么贷款，银行有哪些产品，就可以搜索安徽省综合金融服务平台，点击进入皖美首贷中心，在这里我们可以查看各家金融的产品，也可以在上面发布融资需求，银行工作人员会第一时间主动对接。”合肥徽溪包装材料有限公司董事长年夫帅用了一个形象的比喻，“感觉这里像一个超市，为像我们这样寻求首贷的企业提供一个集中的入口，一个货比多家的平台。”

安徽银保监局负责人表示，破解首贷难问题，是全面提升普惠金融服务质效的重要举措，也是金融工作人民性的具体体现。下一步，将强化监管引领，督促辖内银行机构全面提升首贷服务意识和质效，从首贷客户需求、特征出发，积极开发针对性的产品，完善信贷管理政策、机制，把首贷服务想在前面、做在实处。

关键词：